Оплата частями и долями: что это такое, и как работает
Современный покупатель часто сталкивается с ситуацией, когда нужный товар есть, а свободных денег для его полной оплаты нет. Решением становится популярный финансовый инструмент, позволяющий приобретать вещи сразу, а платить за них позже – оплата частями.
Как это работает?
Оплата частями – это специальный сервис, который также могут называть оплатой долями или международным термином BNPL (Buy Now, Pay Later). Его суть заключается в том, что полная стоимость товара делится на несколько равных платежей.
Стандартная схема предполагает выплату в четыре этапа. Первый платёж в размере 25% от цены покупки вы вносите сразу в момент оформления заказа. Последующие три доли списываются с вашей банковской карты автоматически каждые две недели. Весь процесс занимает около полутора месяцев. Для покупателя этот продукт проходит без переплаты, то есть вы платите ровно столько, сколько изначально стоил товар.
Плюсы и минусы
Этот финансовый инструмент, как любой другой, имеет свои сильные и слабые стороны. Их понимание помогает использовать его максимально эффективно.
-
87%
видят результат в первый месяц -
31%
среднее сокращение издержек -
42%
рост скорости операций -
18%
увеличение оборота
Преимущества для покупателей
- Отсутствие переплаты. Вы не переплачиваете сверх цены, указанной на ценнике. Это ключевое отличие от классического кредита.
- Простота оформления. Для использования сервиса обычно не нужны паспортные данные, справки о доходах или длительное одобрение из банка. Все оформление происходит онлайн в несколько кликов.
- Нет влияния на кредитную историю. Информация о ваших покупках частями не передается в бюро кредитных историй (БКИ), а значит, не увеличивает формальную кредитную нагрузку.
Недостатки
- Штрафы за просрочку. Если вы просрочиваете очередной платеж, сервис начисляет штраф. Его размер может быть как фиксированной суммой, так и процентом от просроченного платежа за каждый день.
- Риск потери финансовой дисциплины. Лёгкость оформления может провоцировать импульсивные покупки. Несколько небольших платежей за разные заказы в сумме могут создать серьёзную нагрузку на бюджет.
- Скрытые комиссии. Некоторые сервисы предлагают увеличение срока выплат. Например, растягивание платежей на 4, 6 или 12 месяцев. В такие условия часто включают комиссию, что означает переплату.
Отличия от кредита и рассрочки
Многие путают эти три понятия, но между ними есть значимая разница.
Кредит. Это заём денег в банке с обязательной переплатой в виде процентов. Оформление требует заключения договора, проверки кредитной истории, влияет на неё. Оплата частями не является кредитом, так как не предполагает переплаты, сложной процедуры одобрения.
Рассрочка. Часто предоставляется самим магазином или его банком-партнёром. Как и в случае с частями, переплаты обычно нет. Однако для рассрочки часто нужно оформлять карту конкретного банка, соблюдать строгие условия. BNPL-сервисы более гибкие и универсальные.
Главное отличие лежит в юридической плоскости: кредит и рассрочка – это финансовые продукты, регулируемые ЦБ РФ, а оплата частями – это платёжная опция, услуга.
Как выбрать подходящий способ оплаты
Правильный выбор зависит от конкретной ситуации и финансовой дисциплины.
Когда использовать оплату частями
Этот способ идеально подходит для средних и небольших покупок, когда не хватает небольшой суммы до полной стоимости. Например, для бытовой техники или электроники. Им удобно пользоваться, когда вы уверены, что сможете вносить платежи без задержек в течение короткого срока. Это отличный инструмент для тех, кто получает доход регулярно, но небольшими суммами.
Когда лучше выбрать кредит или рассрочку
Классический кредит может быть более уместен для очень крупных приобретений, таких как автомобиль или недвижимость. Рассрочку стоит выбирать, если она напрямую предлагается магазином на выгодных условиях, и у вас уже есть карта этого банка. Если же вы не уверены в своей способности следить за графиком платежей, лучше накопить и заплатить сразу, чтобы избежать штрафов.
Как оформить оплату покупок частями
Процесс оформления максимально прост и состоит из нескольких шагов.
Систематизируйте работу вашего склада
- 4 шаблона для ежедневного учета движения товаров, материалов и операций на складе
- 4 шаблона для анализа состояния, эффективности и стоимости товарных запасов
- 2 шаблона для стратегического планирования закупок, управления бюджетами и оценки внешних партнеров
- Выбор товара. Положите нужный продукт в корзину на сайте магазина, который поддерживает этот сервис.
- Выбор способа оплаты. На этапе оплаты заказа среди доступных способов нужно выбрать “Оплата частями” или другое похожее название (например, “Сплит”).
- Подтверждение. Система попросит вас указать номер телефона, привязать банковскую карту. Любого банка, не только того, кто называется провайдером услуги.
- Оплата. После подтверждения с вашей карты списывается первый взнос (обычно 25%). Товар резервируется, вы получаете его в обычном порядке. Дальнейшие платежи будут происходить автоматически.
Частые вопросы об оплате частями
Что произойдет, если я забуду внести платёж?
При просрочке платежа с вас будет списан штраф. Размер наказания уточняйте в правилах конкретного сервиса. Чтобы избежать этого, лучше настроить автоплатёж или самостоятельно пополнять счёт перед датой списания.
Можно ли погасить долг досрочно?
Да, такая возможность почти всегда существует. Вы можете внести всю оставшуюся сумму раньше графика без дополнительных комиссий.
Можно ли вернуть покупку, оплаченную частями?
Да, это возможно. Условия возврата товара, купленного с помощью оплаты частями, ничем не отличаются от возврата товаров, приобретённых другим способом. Если продукция не подошла, вы можете вернуть её в магазин в установленный законом срок. После принятия возврата магазин уведомит сервис, списание последующих платежей будет остановлено. Уже списанные средства вам вернут.
Финансовая грамотность
Использование оплаты частями требует ответственности. Это удобный инструмент, но он не отменяет необходимости планировать личный бюджет. Вот несколько полезных советов:
- Контролируйте общую нагрузку. Перед новой покупкой убедитесь, что вы сможете вносить все текущие и будущие платежи.
- Внимательно читайте условия. Перед тем как оплачивать, изучите договор-оферту на сайте сервиса. Обратите внимание на размер штрафа за просрочку.
- Планируйте. Совершайте следующую покупку только после полной выплаты за предыдущую. Это защитит вас от накопления долгов.
Правильный подход к этому финансовому продукту позволяет грамотно управлять своими средствами и приобретать нужные вещи без лишнего стресса.
